今年5月底，北京市商務(wù)局、北京市市場監(jiān)管局聯(lián)合起草了《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》(征求意見稿)，自5月29日起至6月28日，面向社會公開征求意見。可以說，該舉措是地方立法層面針對近年來預(yù)付式消費(fèi)退費(fèi)難、維權(quán)成本高等社會廣泛關(guān)切的積極應(yīng)對。

金融肩負(fù)化解風(fēng)險、激活經(jīng)濟(jì)活力的使命。在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域，除了完善相關(guān)法律制度，嚴(yán)格相關(guān)行業(yè)的規(guī)范化管理之外，信托制度本身具有財(cái)產(chǎn)管理、風(fēng)險隔離、權(quán)益重構(gòu)和跨行業(yè)金融資源配置等功能，也可以積極發(fā)揮特色作用。

在預(yù)付式消費(fèi)中，廣大消費(fèi)者在預(yù)付款消費(fèi)方中面臨一系列痛點(diǎn)：教育、健身、食品等預(yù)付卡商戶跑路事件頻發(fā)，資金鏈斷裂情況時有發(fā)生，各類消費(fèi)陷阱層出不窮，消費(fèi)者被變換各種名目收取(押金、保證金等)資金，被捆綁消費(fèi)或強(qiáng)制消費(fèi)，訴訟難度大、維權(quán)成本高，消費(fèi)者面臨經(jīng)濟(jì)損失，不僅影響民生發(fā)展，而且可能引發(fā)群體性事件，危害社會穩(wěn)定和正常經(jīng)濟(jì)秩序。

直擊消費(fèi)者痛點(diǎn)，云南信托數(shù)年來結(jié)合自身制度優(yōu)勢、服務(wù)信托經(jīng)驗(yàn)，深耕預(yù)付款信托服務(wù)，力爭不斷整合相關(guān)領(lǐng)域各類市場資源，優(yōu)勢互補(bǔ)，破解行業(yè)難題。依托預(yù)付款信托，商品(服務(wù))禮券收取的金額，將存入發(fā)行人于金融機(jī)構(gòu)開立的信托專戶，專款專用(專用是指供發(fā)行人履行交付商品或提供服務(wù)義務(wù)使用)，這就在法律層面上要求相關(guān)消費(fèi)行業(yè)對預(yù)收款提供信托形式的保證措施，能提前防患風(fēng)險，避免不法商家將發(fā)行預(yù)付卡作為無息融資手段，利用五花八門的營銷方式和服務(wù)“陷阱”套取消費(fèi)者正當(dāng)合法權(quán)益。

可以說，預(yù)付款信托是針對預(yù)先支付消費(fèi)金額的行業(yè)建立的保障消費(fèi)者權(quán)益的一項(xiàng)重要制度，是維護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全、提升社會治理能力的一個有益工具，在我國將迸發(fā)巨大的市場活力，其所規(guī)范的社會經(jīng)濟(jì)活動可涵蓋餐飲、美容、交通、電信、住宿、旅游、洗衣、零售、第三方支付、影視娛樂、文化教育及線上游戲等幾十個細(xì)分行業(yè)。

在我國臺灣地區(qū)預(yù)收款信托業(yè)務(wù)保持著強(qiáng)勁的增長力度，近三年年平均增長率達(dá)22.69%，近一期年化增長率超過36%，產(chǎn)品種類包括電子票證儲存款項(xiàng)信托、電子支付機(jī)構(gòu)支付款項(xiàng)信托、預(yù)售商品房價款信托、商品服務(wù)禮券預(yù)收款信托和生前殯葬服務(wù)契約預(yù)收費(fèi)信托等。

除預(yù)付式消費(fèi)外，分享經(jīng)濟(jì)(運(yùn)營企業(yè)專用存款賬戶中收取的押金及預(yù)付金)以及物業(yè)維修基金等領(lǐng)域涉及的廣泛資金，都屬于涉眾性社會資金，均可推廣運(yùn)用信托機(jī)制進(jìn)行資金管理，也即，借助信托制度獨(dú)具的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立和破產(chǎn)隔離優(yōu)勢，提升交易安全性和效率，防范出現(xiàn)涉眾性社會資金安全風(fēng)險。今年兩會期間，已有全國人大代表、中國銀保監(jiān)會信托部主任賴秀福提出用信托機(jī)制管理涉眾性社會資金的建議。

在信托實(shí)踐方面，云南信托具有豐富的普惠金融服務(wù)特色，具有自主風(fēng)控體系，是國內(nèi)第一批少數(shù)幾家擁有央行個人征信接口的信托公司之一，在消費(fèi)金融方面，截至2020年末，已累計(jì)服務(wù)1208萬名消費(fèi)者。在資產(chǎn)證券化、中小微金融、汽車金融、供應(yīng)鏈金融、三農(nóng)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極介入了制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、快消、醫(yī)療、餐飲、物流、汽車租賃、建筑等諸多行業(yè)，為有效連接市場，打造數(shù)據(jù)化資產(chǎn)管理平臺，攜手各方共建可持續(xù)發(fā)展的普惠金融共贏生態(tài)圈，奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。具體到預(yù)付款信托相關(guān)業(yè)務(wù)方面，云南信托早在2016年已通過信托結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，利用自身科技系統(tǒng)優(yōu)勢和資產(chǎn)配置經(jīng)驗(yàn)，對預(yù)付卡資金進(jìn)行用途監(jiān)管，并兼顧C(jī)端消費(fèi)者權(quán)益及B端商戶訴求，積極保障消費(fèi)者權(quán)益。

未來，云南信托將繼續(xù)秉承普惠金融理念，積極整合各類相關(guān)市場主體的優(yōu)勢資源，協(xié)作共贏，進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 云南信托 優(yōu)勢資源 普惠金融 金融理念